人工智能“闯祸”，保险赔吗

AI越来越能干了。它能打电话、做客服，还能分析农产品价格、辅助企业决策。可一旦AI“说错话”“算错账”，甚至给客户造成损失，怎么办？

在近日举办的2026金融街论坛年会上，人保财险发布了人工智能应用风险综合保障方案，为人工智能服务给第三方造成的损失，以及服务提供方自身发生的费用损失提供保险保障。AI“闯了祸”，今后也有望通过保险分担损失。

在深圳，一家科技企业研发的“AI语音员工”已经走上工作岗位。它不仅能与客户实时交流，还能完成客户邀约、售后回访等任务，广泛应用于电信运营商、银行、汽车等行业。AI员工不用休息，工作效率高，但也有让企业担心的地方。比如，未经授权使用他人声音怎么办？生成的内容出现错误，误导客户造成损失怎么办？

随着AI语音技术加快应用，相关风险也逐渐显现。一方面，语音及内容的使用可能涉及授权和侵权问题；另一方面，AI生成的信息可能出现偏差，甚至因内容不准确、不合规而引发纠纷。今年9月，最高人民法院发布《关于依法审理涉人工智能纠纷案件的意见》，明确生成式AI侵权不能以“内容由AI生成”为由免责。换句话说，AI犯了错，相关责任主体不能简单地把责任推给机器。

为增添一份保障，这家深圳企业投保了人工智能系统生成内容侵权责任保险，保障额度合计超过100万元。如果AI因过失或疏忽生成侵权内容，或者误导第三方并直接造成人身伤亡、财产损失，保险公司可按照合同约定承担赔偿责任。不过，买了保险并不意味着AI出错就一定能赔。保险公司需要综合评估AI的应用场景、生成内容、数据处理规模等因素，确定承保条件和保费。发生事故后，则根据企业应承担的法律责任和保险合同约定进行理赔。

除了“说错话”，AI“算错账”也有保险分担损失。在杭州，杭州高新数联互通科技有限公司运营的“模小价”AI智能体，能为客户提供农产品经营者价格分析、采购核价等服务。为解决模型运行偏差可能带来的费用损失问题，该公司与人保财险开展合作，为AI应用引入专属保险保障。

人保财险杭州滨江支公司总经理章泽锋介绍，过去因模型核价偏差产生的费用，需要由运营主体自行承担。投保后，符合合同约定的修复、退费、鉴定等费用，可以由保险公司承担。保险公司还会根据模型参数、应用场景、实际性能等因素评估风险，实行差异化定价。

上述两款保险保障的风险有所不同。前者主要针对AI生成内容侵权等引发的第三方责任风险，后者则着眼于AI应用出现偏差后，服务提供方需要承担的相关费用。虽然保障范围不同，但目的都是通过保险分担风险，减少企业应用新技术的顾虑。目前，相关保险产品已开始向办公智能体、语言大模型、人形机器人等领域延伸。

AI保险受到关注，背后是快速增长的产业需求。数据显示，2025年我国人工智能核心产业规模超过1.2万亿元，2026年增速预计超过30%。对科技企业而言，保险不仅能在事故发生后分担损失，也有助于增强客户对AI产品的信任。

不过，给AI上保险并不容易。与传统保险相比，人工智能技术更新快、应用场景复杂，保险公司缺乏足够的历史数据，难以准确判断风险发生的概率和可能造成的损失。比如，同样是AI客服，应用于普通商品咨询和金融产品销售，可能面临完全不同的风险。一旦发生纠纷，如何认定责任、确定损失，也是保险理赔面临的难题。这意味着，保险公司不仅要看懂AI技术，还要了解AI究竟用在哪里、可能造成什么损失。只有把风险识别得更清楚，才能合理确定保障范围和保险价格，让企业买得起、保险公司保得住。

中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，随着人工智能、大数据等技术快速发展，保险业正从传统的事后赔付、损失修复，向事前预判、事中管控、事后修复的全周期风险管理模式转变。AI保险不能只是出了问题之后赔钱，更要帮助企业提前发现风险、减少损失。保险机构应加强与科技企业合作，充分运用数智技术提升风险识别和精准定价能力，推出更加贴合实际应用场景的保险产品。同时，要重视数据安全、隐私保护等新型风险，在推动技术创新的同时守住风险防控底线。